Quelle est la différence entre une assurance Branche 21 et Branche 23 ?
- Vincent Claessens
- il y a 4 heures
- 2 min de lecture
Souvent proposées par les banques et les courtiers, les assurances dites « Branche 21 » et « Branche 23 » sont deux formules d’épargne et d’investissement très populaires en Belgique. Elles permettent toutes deux de faire fructifier son argent dans un cadre fiscalement avantageux… mais leur fonctionnement, leurs risques et leurs rendements diffèrent fortement.
Alors, laquelle choisir ?
Avant tout, les produits Branche 21 et 23 sont des assurances-vie. Concrètement, vous placez un capital auprès d’un assureur qui s’engage à le gérer selon certaines modalités. En contrepartie, vous bénéficiez :
d’un rendement potentiel (garanti ou non),
d’un traitement fiscal avantageux,
et d’une protection en cas de décès, selon le contrat.
Mais tout dépend de la « branche » choisie.
2. La Branche 21 : sécurité avant tout
La Branche 21 est une assurance-épargne à capital garanti.Votre argent est placé principalement dans des obligations ou produits à faible risque.
Caractéristiques principales :
🔹 Capital 100 % garanti (sauf faillite de l’assureur)
🔹 Taux d’intérêt fixe (par exemple 1,5 % à 2 %)
🔹 Participation aux bénéfices éventuelle
🔹 Taxe d’entrée : 2 %
🔹 Pas de précompte mobilier après 8 ans
Avantages :
✅ Sécurité du capital
✅ Rendement prévisible
✅ Fiscalité intéressante à long terme
Inconvénients :
Rendement souvent faible
Peu liquide (frais en cas de retrait avant 8 ans)
3. La Branche 23 : rendement variable, risque réel
La Branche 23 est une assurance-placement liée à des fonds d’investissement. Votre capital évolue selon la performance des marchés financiers : actions, obligations, fonds mixtes, etc. Le capital n'est donc pas garanti.
Caractéristiques principales :
🔹 Aucun rendement garanti
🔹 Potentiel de gain plus élevé
🔹 Risque de perte partielle du capital
🔹 Taxe d’entrée : 2 %
🔹 Pas de précompte mobilier sur les plus-values
Avantages :
✅ Potentiel de rendement élevé
✅ Diversification via des fonds
✅ Avantage fiscal sur les plus-values
Inconvénients :
Risque de perte en capital
Rendement incertain et dépendant des marchés
4. En résumé
5. Quelle solution choisir ?
💡 Pour un profil prudent : la Branche 21 reste la valeur sûre, proche d’un compte à terme amélioré.
💡 Pour un profil plus offensif : la Branche 23 peut offrir de meilleures perspectives à long terme, à condition d’accepter la volatilité.
Certains assureurs proposent d’ailleurs des formules mixtes, combinant les deux branches : une partie sécurisée, une partie investie.
Conclusion
Branche 21 ou Branche 23 ? L’une privilégie la stabilité, l’autre la performance. Le bon choix dépend de votre horizon, votre tolérance au risque et vos objectifs patrimoniaux.
Et vous, êtes-vous plutôt sécurité ou rendement ? 💭
