Qu’est-ce qu’une assurance solde restant dû ?

Banque et finance : Qu’est-ce qu’une assurance solde restant dû ?

L’achat d’un bien immobilier est souvent le projet d’une vie. On pense aux visites, aux travaux, au taux d’intérêt… mais beaucoup moins à ce qui se passerait en cas de décès prématuré. C’est un sujet moins joyeux, mais crucial pour la sécurité financière de votre famille.

L’assurance solde restant dû (ASRD) est cette "ceinture de sécurité" financière qui accompagne votre crédit hypothécaire. Souvent vue comme une contrainte imposée par la banque, elle est pourtant l’un des piliers de la protection de votre patrimoine.

1. L’assurance solde restant dû, c’est quoi ?

C’est une assurance décès temporaire, liée directement à votre crédit hypothécaire.

Son principe est simple : si l’emprunteur décède avant la fin du remboursement de son prêt, la compagnie d’assurance rembourse à la banque le capital restant dû (ou une partie, selon le contrat).

L’objectif : Éviter que le conjoint survivant ou les héritiers ne se retrouvent avec une dette impossible à rembourser, ou pire, qu’ils soient obligés de vendre la maison pour payer la banque.

2. Est-ce obligatoire ?

Légalement ? Non. Aucune loi belge ne vous oblige à souscrire cette assurance.

Dans la pratique ? Quasiment oui. La banque conditionne presque toujours l’octroi du crédit (ou l’obtention d’un taux préférentiel) à la souscription d’une ASRD.

C’est une double sécurité :

🔹 Pour la banque : elle est sûre d’être remboursée.

🔹 Pour vous : votre famille est protégée.

3. Combien ça coûte ?

Le montant de la prime n’est pas le même pour tout le monde. L’assureur évalue le "risque de décès" selon plusieurs critères :

• Le capital emprunté : plus le crédit est gros, plus la prime est élevée.

• L’âge : plus on est âgé, plus c’est cher.

• L’état de santé : via un questionnaire médical (IMC, antécédents…).

• Le tabagisme : les fumeurs paient souvent une surprime importante (parfois +50 %).

• La durée du prêt.

Types de paiement : Vous pouvez payer en une prime unique (au début) ou via des primes annuelles/mensuelles (généralement sur les 2/3 de la durée du prêt).

4. La quotité : Qui assure quoi ?

C’est la question stratégique pour les couples. Quel pourcentage du capital assure-t-on sur chaque tête ?

• Couverture 100% / 100% : La sécurité totale. Si l’un décède, le prêt est intégralement remboursé. Le survivant n’a plus rien à payer. C’est la formule la plus chère.

• Couverture 50% / 50% : Le minimum souvent demandé. Si l’un décède, la moitié de la dette disparaît, mais le survivant doit continuer à payer l’autre moitié.

• Formules mixtes (ex: 75% / 75%) : Un compromis entre sécurité et coût.

  
  

5. Exemple concret

Un couple, Jean et Marie, emprunte 300 000 €.

• Scénario A (Sans assurance - théorique) : Jean décède. Marie doit continuer à rembourser seule les mensualités calculées pour deux revenus. Risque de surendettement.

• Scénario B (Assurance 100% sur chaque tête) : Jean décède. L’assurance verse le solde restant (ex: 200 000 €) à la banque. Le crédit est éteint. Marie garde la maison et n’a plus de mensualité à payer.

  
  

6. Attention au piège fiscal !

En Belgique, il est possible de déduire les primes de l’assurance solde restant dû de vos impôts (épargne-logement ou épargne long terme).

Mais attention : Si vous déduisez les primes, le capital versé au décès sera taxé !

Si vous ne déduisez pas les primes (prime non fiscale), le capital versé au décès est net d’impôt.

Conseil : Pour la plupart des emprunteurs, il est souvent plus intéressant financièrement de ne pas déduire fiscalement cette assurance pour éviter une lourde taxation aux héritiers plus tard.

7. Pour qui ?

• Toute personne contractant un crédit hypothécaire.

• Particulièrement crucial pour les couples avec enfants ou différences de revenus.

• Les investisseurs immobiliers (pour protéger leur cash-flow).

  
  

8. En résumé

Avantages	Inconvénients
Protège le toit de la famille	Coût parfois élevé (âge, santé)
Permet d'obtenir un meilleur taux de crédit	Formalités médicales (questionnaire/médecin)
Tranquillité d'esprit totale	Complexité fiscale (taxation au décès)
Évite la transmission de dettes	Fonds perdus si aucun décès ne survient

Conclusion

L’assurance solde restant dû n’est pas qu’une ligne de frais supplémentaire dans votre offre de crédit. C’est un acte de prévoyance majeur. Personne n'aime parier sur sa propre fin, mais bien calibrer cette assurance (notamment la quotité), c’est offrir un avenir serein à ceux qui restent.

Alors, avant de signer pour le taux le plus bas, posez-vous la question : Si demain je ne suis plus là, ma famille pourra-t-elle garder la maison ? 🏠💭